Elämä Suomessa

Kaupungit

theme icon

Oma asunto

Oma asunto on usein pitkällä aikavälillä edullisempi kuin vuokra-asunto. Suurin osa suomalaisista asuu omassa asunnossa.

On myös muita vaihtoehtoja kuin oma asunto ja vuokra-asunto. Lue lisää Infopankin sivuilta Asumisoikeusasunto ja Osaomistusasunto.

Asunto-osake ja kiinteistö

Kun ostat asunnon, ostat joko asunto-osakkeen tai kiinteistön.

Kerrostaloasunnot ja rivitaloasunnot ovat asunto-osakkeita. Ne sijaitsevat talossa, jonka omistaa asunto-osakeyhtiö.

Kun ostat omakotitalon, ostat kiinteistön. Kiinteistö on yleensä omakotitalo ja sen tontti.

Miten löydän omistusasunnon?

Kun etsit asuntoa, varaa aikaa jopa monta kuukautta.

Asuntoja myyvät yksityishenkilöt, kiinteistönvälitystoimistot ja rakennuttajat. Muun muassa Internetissä ja sanomalehdissä on ilmoituksia asunnoista, jotka ovat myynnissä. Kun löydät asunnon, joka kiinnostaa sinua, voit sopia myyjän kanssa, milloin voit käydä katsomassa asuntoa. Joskus ilmoitukseen on merkitty aika, jolloin asuntoa voi tulla katsomaan. Silloin sinun ei tarvitse sopia aikaa erikseen.

linkkiEtuovi.com:
Omistusasuntojen hakusuomi | englanti

linkkiOikotie.fi:
Omistusasuntojen hakusuomi

linkkiKilpailu- ja kuluttajavirasto:
Tietoa asunnon ostamisestasuomi | ruotsi | englanti

Selvitä asunnon kunto ja muut asiat

Kun olet löytänyt asunnon, josta pidät, ota selvää kaikesta, mitä asuntoon liittyy. Erityisesti asunnon kunto kannattaa selvittää huolellisesti.

Jos aiot ostaa asunto-osakkeen, selvitä myös, mitä remontteja taloyhtiö suunnittelee, ja mitä ne maksavat. Esimerkiksi putkiremontti voi maksaa asunnon omistajalle monta kymmentä tuhatta euroa. Saat tietoa remonteista talon isännöitsijältä.

Myyjän ja ostajan vastuu asuntokaupassa

Asunnon myyjä on vastuussa asunnon virheistä vielä jonkin aikaa sen jälkeen, kun asunto on myyty. Asunto-osakkeen myyjän vastuu virheistä kestää yleensä kaksi vuotta. Kiinteistön myyjän vastuu kestää viisi vuotta.

Lain mukaan asunnon myyjän täytyy kertoa ennen asunnon myyntiä niistä asunnon virheistä, joista hän tietää. Jos on selvää, että myyjä on tiennyt asunnon virheestä, mutta ei ole kertonut siitä ostajalle, hän voi joutua korvaamaan virheen ostajalle.

Ennen kuin ostat asunnon, tarkista, onko asunnossa vikoja. Et voi myöhemmnin vaatia virheestä korvausta, jos

  • sen voi huomata, kun tarkastaa asunnon; tai
  • olet tiennyt siitä ennen asunnon ostoa.

Asunnossa voi olla myös piilovirheitä. Ne ovat vikoja, joista kukaan ei tiedä. Piilovirheitä ovat usein esimerkiksi kosteusongelmat. Jos asunnossa on vakava virhe, joka olisi vaikuttanut asuntokauppaan, jos se olisi ollut tiedossa, myyjä joutuu maksamaan ostajalle korvausta.

Asuntolaina

Yleensä ihmiset maksavat asunnon asuntolainalla. Asuntolainaa voi hakea pankista kuka vain. Jotta voit saada asuntolainan, sinulla täytyy olla sellaiset tulot, että voit maksaa lainan takaisin ilman ongelmia. Pankkien Internet-sivuilla on lainalaskureita. Niillä voit arvioida etukäteen, pystytkö maksamaan lainan takaisin.

Jos et ole varma, antaako pankki sinulle lainaa, sinun kannattaa käydä pankissa ja neuvotella lainasta ajoissa ennen kuin ostat asunnon.

Lainaa maksetaan takaisin eli lyhennetään kerran kuukaudessa. Lisäksi lainasta täytyy maksaa pankille korkoa.

Voit pyytää lainatarjouksen monesta eri pankista ja vertailla niitä. Eri lainoissa on erilaiset ehdot. Kun mietit, millaisen lainan valitset, ota huomioon

  • kuinka suuri korko lainassa on
  • kuinka suuren summan maksat takaisin kuukaudessa
  • kuinka monta vuotta maksat lainaa takaisin

Ota huomioon, että jos korot nousevat, lainan kulut nousevat myös. Silloin kuukausimaksu kasvaa tai laina-aika pitenee.

Asuntolainojen korot voi vähentää verotuksessa.

linkkiKilpailu- ja kuluttajavirasto:
Tietoa asuntolainastasuomi | ruotsi | englanti

Asuntolainan vakuudet ja takaus

Asuntolainaa varten tarvitaan yleensä vakuus. Asunto, jonka ostat, kattaa osan vakuudesta, tavallisesti noin 70 prosenttia. Sen lisäksi tarvitset vakuuden lopulle lainasummalle. Voit järjestää vakuuden esimerkiksi niin, että

  • otat pankin kautta valtiontakausta. Valtiontakaus voi olla enintään 20 prosenttia lainasta ja korkeintaan 50 000 euroa.
  • pyydät, että sukulaisesi tai ystäväsi takaa lainasi. Jos et pysty itse maksamaan lainaa takaisin, takaaja joutuu maksamaan lainasumman, jonka on taannut.

Et kuitenkaan tarvitse lainallesi takaajia, jos olet säästänyt osan asunnon hinnasta etukäteen, tai jos sinulla on muuta omaisuutta, joka kelpaa lainan vakuudeksi.

linkkiYmpäristöministeriö:
Tietoa asuntolainan valtiontakauksestasuomi | ruotsi | englanti

Tukea asunnon ostamiseen

Valtio myöntää korkotukea asuntolainoille. Korkotukea myönnetään nuorille, jotka hankkivat ensimmäisen oman asunnon. Sitä myönnetään myös niille, jotka ostavat tai rakentavat omakotitalon. Lue lisää ympäristöministeriön sivuilta.

linkkiYmpäristöministeriö:
Tietoa korkotuestasuomi | ruotsi | englanti

Varainsiirtovero

Kun ostat asunnon, sinun täytyy maksaa myös varainsiirtovero. Jos ostat asunto-osakkeen, varainsiirtovero on 2 prosenttia asunnon velattomasta hinnasta. Jos ostat kiinteistön, vero on 4 prosenttia asunnon velattomasta hinnasta.

Sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, jos kaikki seuraavat ehdot täyttyvät:

  • olet 18–40-vuotias
  • et ole aikaisemmin omistanut asuntoa Suomessa tai muussa maassa
  • omistat asunnosta vähintään 50 %
  • asut itse asunnossa vakituisesti

linkkiVerohallinto:
Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaussuomi | ruotsi | englanti

Ostotarjous

Kun olet varma, että haluat ja voit ostaa asunnon, voit tehdä asunnosta ostotarjouksen. Tarjous kannattaa tehdä kirjallisesti. Tarjous voi olla esimerkiksi 5-10 prosenttia pienempi kuin hinta, jota myyjä pyytää asunnosta. Myyjä ei tosin välttämättä halua myydä asuntoa halvemmalla.

Ostotarjous on sitova. Se tarkoittaa, että et voi perua tarjousta. Jos perut ostotarjouksen, voit joutua maksamaan myyjälle joko sakon tai käsirahan. Tämä summa on tavallisesti muutama prosentti asunnon hinnasta.

linkkiAsuntojen.hintatiedot.fi:
Tietoa myytyjen asuntojen hinnoistasuomi | ruotsi

Asuntokauppa

Jos asunnon myyjä hyväksyy ostotarjouksen, asuntokauppa tehdään ostajan pankissa. Yleensä paikalle tulevat asunnon ostaja, myyjä ja asunnonvälittäjä, jos välittäjää on käytetty.

Kauppakirja on sopimus, johon kirjataan esimerkiksi asunnon hinta, asunnon koko, asunnon kunto ja päivä, jolloin ostaja saa asunnon itselleen. Yleensä kauppakirjan tekee pankki tai asunnonvälittäjä. Ostajalla on oikeus lukea kauppakirja ennen sitä päivää, jona kauppa tehdään.

Pankki lainaa asuntolainarahat ostajalle, ja summa siirretään myyjän tilille.

linkkiSuomen Lakiopas:
Malli asunnon kauppakirjastasuomi

Käsiraha

Käsiraha on maksu, joka asunnosta maksetaan etukäteen. Ostaja voi maksaa käsirahan myyjälle siinä vaiheessa, kun kauppaa valmistellaan. Käsiraha on tavallisesti noin kolme prosenttia asunnon hinnasta. Jos et pysty maksamaan käsirahaa omista säästöistäsi, voit lainata sen pankista osana asuntolainaa.

Omistusasunnon kustannukset

Asumiskustannuksiin vaikuttavat

  • asuntolainan koko
  • asunnon koko
  • asunnon kunto
  • se, missä asunto sijaitsee.

Asunto-osake

Jos omistat asunto-osakkeen, maksat yleensä

  • asuntolainan lyhennykset ja korot
  • hoitovastikkeen
  • rahoitusvastikkeen, jos taloyhtiöllä on velkaa
  • sähkön ja veden
  • mahdolliset korjaustyöt

Kiinteistö

Jos omistat kiinteistön, maksat yleensä

  • asuntolainan lyhennykset ja korot
  • kiinteistöveron
  • sähkön ja veden
  • lämmityksen
  • jätteen keräyksen
  • mahdolliset korjaustyöt